Préstamo solar vs arrendamiento solar: financiamiento más seguro y con menos riesgos (2025)
Préstamo solar vs arrendamiento solar puede parecer similar cuando el pago mensual es el mismo, pero los resultados a largo plazo son muy diferentes. Esta guía explica la propiedad, incentivos, reventa, responsabilidades de mantenimiento y qué pasa si un banco o compañía de arrendamiento se vende o entra en bancarrota, para que elijas la opción con menos sorpresas.
Nota: Este artículo es información general, no asesoría financiera o fiscal. Revisa el Formulario 5695 del IRS para el crédito federal y consulta con un profesional de impuestos para tu caso específico.
Respuesta rápida
- Préstamo: Financias y eres dueño del sistema. Normalmente conservas el crédito fiscal federal del 30% y los incentivos locales. Tienes control de servicio y, después de pagarlo, disfrutas de años de energía de bajo costo.
- Arrendamiento/PPA: Alquilas el sistema por unos 25 años. La compañía financiera suele quedarse con los incentivos y es responsable del rendimiento y mantenimiento según el contrato.
Cuando los pagos son similares, la propiedad mediante un préstamo tiende a ser la mejor opción a largo plazo para la mayoría de los propietarios. Un arrendamiento puede tener sentido en situaciones específicas (ver más abajo).
Propiedad, rendimiento e incentivos
Con un préstamo, los paneles son tu activo. Los módulos fotovoltaicos modernos están diseñados para décadas de servicio; revisa lo básico en energy.gov. Los clientes con préstamo suelen reclamar el Crédito de Energía Limpia Residencial (comúnmente 30% de los costos elegibles) usando el Formulario 5695 y pueden sumar incentivos estatales o de la compañía eléctrica. Una buena referencia está en SEIA.
Con un arrendamiento/PPA, la empresa financiera normalmente se queda con el crédito fiscal y los incentivos a cambio de ofrecerte una tarifa de energía o un pago fijo de arrendamiento. Muchos incluyen monitoreo y garantías de producción, útiles si quieres una experiencia sin preocupaciones.
Riesgos si el banco o la compañía cambian
- Préstamo: Si tu prestamista vende o transfiere el servicio, tus términos siguen iguales y sigues pagando al nuevo administrador. Revisa la guía de CFPB sobre transferencias de préstamos: consumerfinance.gov.
- Arrendamiento/PPA: Si la empresa de arrendamiento es adquirida o entra en bancarrota, tu contrato se vende como un activo. Los pagos siguen, pero el servicio, la atención al cliente o las políticas de compra pueden cambiar con el nuevo dueño. Sigues atado al contrato.
Venta de la casa
- Préstamo (eres dueño): Los compradores suelen valorar la energía solar en propiedad. Si un comprador no quiere asumir el saldo pendiente, puedes liquidarlo en el cierre y anunciar la casa con una mejora pagada. Estudios como el análisis de Zillow 2019 han encontrado primas de precio en varios mercados; revisa Zillow Research como referencia (las primas varían por ubicación).
- Arrendamiento/PPA: El comprador debe aceptar el contrato. Si no lo hace, quizás tengas que comprarlo o retirar el sistema según el contrato, lo que puede complicar o retrasar el cierre.
Trabajo en el techo, mantenimiento y control
- Préstamo: Tú eliges el contratista para desmontar y reinstalar, hacer mejoras o reparaciones, con control total sobre tiempos, piezas y precios.
- Arrendamiento/PPA: Normalmente debes coordinar con proveedores aprobados por la empresa de arrendamiento; las tarifas y tiempos dependen del contrato.
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Comparación de riesgos lado a lado
| Escenario | Préstamo solar (dueño del sistema) | Arrendamiento solar/PPA (alquiler del sistema) |
|---|---|---|
| Banco vendido / cambio de administrador | Los términos siguen; solo cambia el destinatario del pago; la propiedad no cambia. | El contrato se transfiere; el servicio y políticas pueden cambiar. |
| Bancarrota de la empresa | El préstamo se vende como activo; tu propiedad permanece. | El contrato se vende como activo; quedas atado al nuevo dueño. |
| Venta de la casa | El comprador puede asumirlo o lo pagas al cierre; la solar propia puede aumentar valor. | El comprador debe asumirlo; de lo contrario, compra o retiro según contrato. |
| Reemplazo de techo | Tú eliges contratista, tiempo y piezas. | Debes coordinar con el proveedor del arrendamiento; aplican tarifas y reglas. |
| Fin del contrato | Sistema pagado; años de energía de bajo costo restantes. | No eres dueño; debes renovar, comprar o retirar. |
| Créditos e incentivos | Normalmente los reclamas tú (ver IRS 5695). | Normalmente los reclama la compañía de arrendamiento. |
Cuándo un arrendamiento puede tener sentido
- Coste inicial mínimo / restricciones de crédito: Quieres reducir facturas pero no calificas para un préstamo o no quieres deudas.
- Mantenimiento sin preocupaciones: Prefieres que el proveedor maneje monitoreo, servicio y garantías de rendimiento.
- Propiedad a corto plazo: No planeas quedarte mucho tiempo y aceptas las transferencias o costos del contrato.
Para más información sobre PPAs, revisa el resumen de SEIA: Acuerdos de compra de energía (PPA).
Conclusión
Si los pagos mensuales son similares, un préstamo suele ser la opción más segura y con mayor valor: eres dueño del activo, conservas incentivos, mantienes control del servicio y evitas complicaciones al vender la casa. Un arrendamiento puede encajar en casos específicos, pero asegúrate de estar cómodo con las obligaciones contractuales a largo plazo.
